Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Что такое дифференцируемые платежи. Определение и формула расчета дифференцируемого платежа

Аннуитетный платеж

Аннуитет — схема расчета, предполагающая ежемесячное внесение равных сумм на протяжении всего срока кредитования.

К преимуществам аннуитетных выплат можно отнести:

  • Выгоду для кредитора, поскольку проценты он получает фактически авансом. Это особенно характерно для долгосрочных займов, когда примерно первую половину выплат большую долю в структуре взноса составляют проценты.
  • Удобство для заемщика. Неизменная величина ежемесячной оплаты дает возможность с легкостью планировать личный бюджет.

Размер аннуитетного взноса определяется по формуле: A = K * S, где:

  • А — ежемесячная плата;
  • K — коэффициент аннуитета;
  • S — сумма займа.

Коэффициент аннуитета вычисляется по формуле: K = i * (1 i)/ ((1 i)— 1), где:

  • i — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100);
  • n — количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Рассчитаем размер аннуитетного платежа для займа в сумме 100 000 рублей на 24 месяца, процентная ставка – 15% годовых:

  1. Месячная процентная ставка: 15 / 12 / 100 = 0,0125.
  2. Коэффициент аннуитета: 0,0125 * (1 0,0125)24 / ((1 0,0125)24 — 1) = 0,0484866.
  3. Аннуитетный взнос: 0,0484866 * 100 000 = 4 848,66 рублей.

Гораздо проще посчитать величину ежемесячной оплаты можно при помощи Excel. Для этого нужно использовать финансовую функцию PMT. Готовая формула выглядит так:

=PMT(15%/12, 24, -100000) или =PMT(0.0125, 24, -100000).

Формулу с нужными исходными данными нужно вставить в любую ячейку электронной таблицы и нажать Enter.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту

Расчет производится в три этапа:

  1. Определение размера основного платежа.
    Для этого используем формулу: b = S / n, где:
    • b — сумма, перечисляемая для погашения тела займа;
    • S — сумма кредита по договору;
    • n — срок в месяцах.
  2. Вычисление текущего остатка задолженности.
    Sn = S — (b * n), где:
    • Sn — размер оставшегося долга;
    • n — количество оплаченных взносов.
  3. Определение суммы начисленных процентов.
    р = Sn * P / 12, где:
    • p — сумма, списываемая в счет погашения процентов;
    • Sn — текущий остаток задолженности;
    • P — процент годовых;
    • 12 — количество месяцев в году.
Еще по теме  Диспансеризация 2020: какие года рождения попадают?

Вычислим размер взноса для аналогичных данных: сумма займа — 100 000 рублей, продолжительность — 24 месяца, ставка — 24% годовых.

Первый месяц:

  1. Основной платеж: 100 000 / 24 = 4 166,67 рублей.
  2. Остаток долга: 100 000 — (4 166,67 * 0) = 100 000 рублей.
  3. Проценты: 100 000 * 0,15 / 12 = 1 250 рублей.

    Размер взноса составит: 4 166,67 1 250 = 5 416,67 рублей.

Второй месяц:

  1. Основной платеж: 100 000 / 24 = 4 166,67 рублей.
  2. Остаток долга: 100 000 — (4 1666,67 * 1) = 95 833,33 рубля.
  3. Проценты: 95 833,33 * 0,15 / 12 = 1 197,92 рублей.

    Взнос: 4 166,67 1 197,92 = 5 364,59 рубля.

Pm = pV/n
z*(pV – (pV/n)*(m-1))

P – это сумма ежемесячного
платежа. Буковка m при ней показывает номер периода оплаты. Разберемся с
составляющими частями данной формулы подробнее.

pV – (pV/n)*(m-1)

К примеру, для первого месяца
остаток суммы будет равен общей сумме, поскольку m-1 = 0. Это естественно –
ведь долг пока не уплачен.

№ периода

Общий платеж

Часть основной
суммы долга

Проценты по кредиту

1

11 200

10 000

1 200

2

11 000

10 000

1000

3

10 800

10 000

800

4

10 600

10 000

600

5

10 400

10 000

400

6

10 200

10 000

200

Чтобы понять, какой будет
переплата по кредиту, нужно суммировать все платежи, и вычесть из них начальную
сумму долга: 64 200 – 60 000 = 4 200.

Как видно из графика погашения ссуды, начальный платеж и последний из
них существенно отличаются. Это часто и становится основной проблемой при
выборе методики расчета ежемесячных платежей. Финансовые организации принимают
во внимание доход клиента за месяц – максимальный платеж по кредиту в
большинстве случаев должен составлять не больше 50% от него.

Какая схема погашения предпочтительнее

Что такое дифференцируемые платежи. Определение и формула расчета дифференцируемого платежа

Еще по теме  Как сделать расчет неустойки или пени по договору

Займы с дифференцированными взносами обходятся дешевле для заемщика. Особенно это заметно при выплате долгосрочных ссуд, например — ипотеки. Однако, учитывая ограниченное предложение таких программ кредитования, выбирать особо не приходится. При погашении аннуитетными платежами недостатки можно нивелировать с помощью частичной досрочной выплаты задолженности.

Оцените статью
Юридическое право
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.