Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Черный список ООО в банках (ИП, ЦБ) 115 ФЗ и как узнать

Статьи

Что за «черный список»?

115 ФЗ борется с незаконным обналичиваем

Есть 115 ФЗ. Это закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Закон борется с темным доходом — от терроризма до обналичивания.

По 115 ФЗ банки обязаны помогать выполнять закон. Для этого они проверяют компании на двух этапах: когда компании открывают счет и когда работают со счетом.

Положение 550-П — о создании списка отказов

По итогам проверки банк вправе отказать в счете, переводе денег со счета или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Во всех случаях клиент оказывается в спецсписке банков или «черном списке». Какие компании вошли в список — знают все банки.

Для борьбы с обнальщиками банки могут блокировать доступ к личному кабинету или снижать лимиты на переводы физлицам и снятие наличных. Всё это — не причина для черного списка. Если такое случилось с компанией, компания не оказывается в списке.

То же самое с блокировкой счета из-за налогов. Бывает, компания недоплатила налоги или вовсе просрочила, тогда налоговая блокирует счет. Несмотря на блокировку, компания не попадает в черный список.

За отказ в счете можно оказаться в списке?

банк отказал в переводе

передает информацию Росфинмониторингу

Росфинмониторинг собирает сведения от всех банков и пакует в единый список

Черный список ООО в банках (ИП, ЦБ) 115 ФЗ и как узнать

передает список Центробанку

Центробанк рассылает список банкам

В списке — название компании и реквизиты. Банки не знают, кто внес компанию, но знают, на каком этапе. В этом помогают коды отказа: есть код отказа в счете, переводе и код расторжения договора.

Центробанк рассылает список каждый день, обычно после трех дня. Мы не знаем, как быстро Росфинмониторинг сводит данные от банков. Есть предположение, что с момента отказа компания окажется в списке через день-два.

Банк не открывает счет, пока не проверит компанию. Главная цель проверки — убедиться, что клиент ведет настоящий бизнес, а не зарабатывает на обналичивании незаконных денег. Если банк сомневается в компании, он отказывает в счете.

Банки считают отказы только после бумажного заявления: нет заявления — нет отказа

Подать заявку на счет и попробовать банк можно без бумажного заявления. Есть банки, которые регистрируют в два этапа: сначала на сайте, а потом — с заявлением. Такое есть в Модульбанке. Клиент регистрируется и получается реквизиты расчетного счета, а потом открывает счет по бумагам, и об этом уходит уведомление в налоговую.

Так вот, если банк отказал на этапе регистрации на сайте, это ничего. Компания не попадет из-за этого в черный список.

Отказ после регистрации — не считается. Компания не окажется в черном списке

Не все банки открывают счет в два этапа, есть такие, кто принимает только бумаги, без регистрации на сайте. Если есть опасения из-за отказа, надежнее заранее узнать об этом, а еще лучше — подготовиться к проверке. Мы об этом написали целую статью на Деле — «Банк не открывает счет».

470 ФЗ вносит поправки в антиотмывочный закон

Если банк отказал в счете или переводе, компания вправе спросить о причине, а банк обязан ответить.

В законе нет требований к формату ответу. Судя по всему, это зависит от банка. Мы не знаем, как банки будут отвечать, но есть предположение — банки расскажут только об открытых причинах.

У банков есть открытые и закрытые причины. Открытые — это причины из открытых источников: сайта налоговой, миграционной службы и службы приставов. В таких источниках банк проверяет, например, нет ли регистрации на массовом адресе или сколько исков против компании.

Нельзя сказать наверняка, но думаем, что стиль и уровень подробностей в причинах будут, как в справочнике Росфинмониторинга.

Справочник — это код отказа и его расшифровка. Банки используют коды, когда сообщают Росфинмониторингу об отказе. С их помощью Росфинмониторинг понимает, что вызвало подозрение у банка. Пока Росфинмониторинг никуда не передает эти коды, в черном списке их нет.

Справочник Росфинмониторинга с причинами

Кроме открытых причин есть еще закрытые. О них банки узнают от своих секретных источников, их может пять или пятьдесят, это зависит от банка. О закрытых причинах банки подробно не говорят, чтобы не помогать компаниям с сомнительным бизнесом.

Еще по теме  Кто виноват если пассажир не пристегнут

«Операции по вашему счету нарушают требования 115 ФЗ».

«Ваши платежи вызывают подозрение. Пожалуйста, покажите договоры, по которым платите. Мы всё проверим еще раз».

Некоторые банки и без поправок в 115 ФЗ раскрывают открытые причины, потому что они помогают исправить проблему, при этом банки не выдают секреты. Но теперь отвечать обязаны все банки.

Чтобы не тратить время на разбирательства с черным списком, надежнее посмотреть критерии, по которым банк оценивает компанию и постараться их придерживаться. В критериях можно разобраться самим, для этого мы написали серию статей на Деле.

А можно самим ничего не делать и подключить Белый бизнес Модульбанка.

«Белый бизнес» — это сервис, который помогает избежать отказа банка. Для этого он анализирует налоговую нагрузку, переводы физлицам, деловую репутацию партнеров — всего семнадцать критериев.

Белый бизнес подсказывает, как избежать отказ банка

«Белый бизнес» могут подключить любые компании и ИП, для этого необязательно быть клиентом Модульбанка. Пример отчета и рекомендации — на странице о сервисе.

К тому же ЦБ   опубликовал Методические рекомендации № 29-МР от 10.11.2017 «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента».

Мы как юридическое лицо так же были проверенны обслуживающим нас банком, где было выявлено 3 наших контрагента попавших в список:

  1. комус — поставщик канцтоваров
  2. контур — услуги по сдаче отчетности
  3. строительная компания клиента

Со слов сотрудницы банка, в список попадают компании в следующих случаях:

  1. Сумма налогов уплаченных за год менее 4% (мин 1%)
  2. Более 40% контрагентов компании находятся в черном списке
  3. Сумма наличным не превышает 30% от оборота
  4. Данные внутренних служб банков и надзора в лице Росфинмониторинга

Черный список ООО в банках (ИП, ЦБ) 115 ФЗ и как узнать

Виктор Геращенко, в 1998—2002 годах глава Центробанка России

1. Без просрочек погашать кредиты. Если возникает риск просрочки — предупредите банк, попросите кредитные каникулы, рассрочку платежей по кредиту.

2. Вовремя платить налоги, алименты, штрафы и оплачивать коммунальные услуги. Неоплаченные долги попадают в базу судебных приставов и мешают получить кредит.

3. Не увлекайтесь микрозаймами. Один-два в год — нормально. Чаще — плохо. Дело в том, что частые обращения в МФО сигнализируют банку о шатком финансовом положении заемщика. Ему либо не хватает зарплаты, либо он не умеет планировать финансы.

4. Не подавайте больше трех заявок на кредит в месяц (за исключением автокредита и ипотеки). В частых заявках банк видит острую нужду заемщика в заемных деньгах. Это считается стоп-фактором.

5. Соблюдайте закон. С судимостью сложно получить кредит.

Сообщение на форуме банки.ру

  • Имеющиеся просрочки. Причём один пропущенный платёж – простительная ошибка. Но если просрочки регулярны, вы наверняка включены в чёрный список.
  • Задолженность в банке. Она могла образоваться по разным причинам: пропущенные платежи, уменьшение сумм выплат. Причём иногда долги образуются из-за банальной невнимательности заёмщиков, поэтому прежде чем прекращать вносить платежи, лучше узнать, на самом ли деле кредит закрыт.
  • Инциденты во время визитов в банк: конфликты с сотрудниками или клиентами, пребывание в ненадлежащем состоянии (например, в алкогольном опьянении).

К сведению! При наличии одной-двух просрочек банк выносит предупреждение. Но если пропуски платежей постоянны, клиент попадает в чёрный список.

Многие крупные банки имеют чёрные списки, но такая информация доступна лишь сотрудникам и разглашению не подлежит. Причём даже если вы присутствуете в базе, вряд ли сможете узнать об этом. Но есть другой путь – выяснить долги перед банком.

Если вы заключали договор с организацией и оформляли кредиты, то сможете получить сведения о них. И узнать задолженности возможно разными способами: запросить выписку в отделении, зайти в личный кабинет через онлайн-банкинг, воспользоваться мобильным банкингом, позвонить на горячую линию или отправить электронное письмо.

Еще по теме  Как узнать, что автомобиль было в ДТП, как проверить авто на аварии

Нюанс! Даже наличие просрочек и долгов не является показателем присутствия в чёрном списке, но автоматически снижает ваши шансы на одобрительное решение банка.

Узнать о том, что вы попали в чёрный список, почти невозможно. Но зато можно выяснить кредитную историю и самостоятельно оценить вероятность одобрения заявки банком.

По закону № 115-ФЗ о таких случаях банки обязаны сообщать в Росфинмониторинг. Там информацию анализируют и на ее основании принимают решение о включении клиента в список.

Черный список ООО в банках (ИП, ЦБ) 115 ФЗ и как узнать

Список неблагонадежных клиентов формируют не банки. Они только передают информацию о своих подозрениях, потому что обязаны это делать по закону.

Да. По закону все банки должны следить за операциями и проверять, куда и за что клиенты перечисляют деньги. Если что-то кажется подозрительным, банк не может провести операцию. А если клиент не предоставляет документы и пояснения, ему могут закрыть счет. Это требование федерального закона.

Ни один банк не хочет навредить своим клиентам и не запрещает операции просто так. Но с другой стороны, если банк будет плохо проверять клиентов, то у него будут проблемы, которые коснутся всех.

У клиентов из этого списка могут возникнуть проблемы с открытием счета и банковским обслуживанием. Из-за этого некоторым пришлось даже свернуть бизнес или заново регистрировать фирму.

  1. Изучите закон N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Если есть вопросы — пообщайтесь с юристами, они помогут разобраться.
  2. Прислушивайтесь к рекомендациям банка. Банк плохого не посоветует. Если вам рекомендуют отказаться от операции — откажитесь. Нет транзакции — нет проблем.
  3. Пишите исчерпывающее назначение платежей. Например, вместо простого «по счёту» или «по договору» — «по договору уборки помещения» или «за бетонные плиты по спецификации № 4 к договору 22». Чем подробнее расписано назначение — тем меньше вопросов у банка.
  4. Не снимайте наличные. Есть удобная альтернатива для предпринимателя — бизнес-карта. По этой карте видны все операции, дополнительных документов обычно не требуется. Иногда банк всё же может попросить их предоставить, например, если операция по карте на крупную сумму и не характерна для бизнеса. А при снятии наличных нужно хранить чеки, собирать авансовые отчёты — это неудобно, ещё и подозрительно для банка.
  5. Проверяйте контрагентов. Например, через государственный сервис о недостоверности данных. В Точке есть проверка контрагентов. Можно заодно проверить и свою компанию — узнать, как она выглядит с точки зрения госорганов и комплаенса.
  6. Воспользуйтесь личным комплаенс-помощником. Это платный сервис, который выясняет причины отказов или блокировок и даёт рекомендации: что безопасно для компании, а какие сделки и контрагенты несут риск.
  7. Не пускайте проблему на самотёк. Если вы работали с банком, и он вдруг начал отказывать — не уходите в другой. Скорее всего, там тоже откажут, может, и не сразу. Переход проблему не решит, разбирайтесь в первом банке.

Чем грозит список?

Нет закона, который обязывает банк не работать с компаниями из черного списка. Каждый банк сам решает, как его использовать. Например, может считать список подсказкой присмотреться к компании, а может — причиной не открывать счет.

Одного списка для отказа мало. Центробанк опубликовал письмо, где прямо об этом говорит: появление компании в черном списке — не повод для отказа в счете или переводе.

Черный список — не причина для отказа, письмо ЦБ

Если клиент пожалуется в ЦБ или подаст в суд, банк не сможет использовать список как аргумент в духе: «Раз компания в списке, значит, она точно мошенничает, и я вправе не открывать счет». Банку придется доказывать, что он прав и принял решение на основе многих критериях, а не только из-за списка.

Кажется, я в списке. Как узнать причину?

Черный список ООО в банках (ИП, ЦБ) 115 ФЗ и как узнать

Регистрируется новое юрлицо. Допустим, директор устал, решил отойти от дел, закрыл компанию, открыл новое юрлицо, поставил нового директора и сказал ему: «Работай, а мне только дивиденды начисляй». Получается, что компания недавно открылась, а обороты у неё уже большие — банк вполне может насторожиться и начать проверку.

Еще по теме  Куда лучше переехать из России на ПМЖ: страны, способы, этапы

Новый контрагент. Фирма начинает работать с новым контрагентом, который не соответствует её сфере деятельности. Например, клиент производит молоко, но вдруг начал платить строительной компании. Это повод для проверки. Вполне вероятно, что клиент просто ремонтирует новый фирменный магазин — и может это доказать.

Но если вы уверены в партнёре, сделка реальна и подкреплена пакетом документов, вы можете её провести.

Нехарактерный платёж. Законопослушные компании могут попасть под проверку, если не совсем понятно, что за платёж они проводят. Например, не написано назначение или написаны общие фразы (оплата по счёту, оплата по договору), либо это операция, нестандартная для сферы деятельности фирмы, в которой банк не может разобраться без дополнительных документов.

Снятие наличных. Наличные — ресурс бесконтрольный: противозаконные вещи чаще всего покупают за наличку, а не оплачивают через интернет-банк с указанием назначения платежа. Именно поэтому операции с наличными всегда в зоне повышенного внимания.

Сказать точно, после какого количества снятой наличности предприниматель попадёт под комплаенс банка, нельзя. У разных банков могут быть разные критерии. По рекомендациям Центрального банка лимит наличного расчёта между юридическими лицами в рамках одного договора — 100 000 рублей.

Несколько счетов в разных банках. У банков нет доступа к выписке клиента в другом банке. Поэтому, если у вас несколько счетов в разных банках, но налоги вы платите только в одном — другие банки могут поинтересоваться, как у вас обстоят дела с налогами. Вам придётся или распределять между банками налоговую нагрузку в соответствии с оборотами или быть готовым показать одному банку платёжки из другого банка.

Нет платежей по деятельности. Отсутствие по счёту платежей по текущей деятельности, таких как аренда, заработная плата, покупка запчастей (например, для компании по грузоперевозкам) может насторожить банк. При этом такая ситуация — не обязательно злой умысел, возможно клиент просто проводит подобные операции по другому счёту в другом банке. Если у банка возникают вопросы — можно показать ему выписку или платёжки из другого банка, где вы проводите все эти операции.

Можно ли выйти из этого списка?

Единый список заработал в июне 2017 года и в конце года появился план, как из него выходить. Сначала Центральный банк опубликовал рекомендации, а потом включил их в 115 ФЗ.

Благодаря рекомендациям ЦБ, у банков появилось право пересмотреть решение и отозвать отказ, но банки могли не пользоваться им. С марта 2018 года это не право, а обязанность.

По новому 115 ФЗ компания вправе доказать банку, что с ней всё в порядке. Доказывать надо с помощью документов. В законе нет требований к документам, компания сама решает, что присылать. Задача — показать, что компания существует, работает с настоящим бизнесом, без обналичивания незаконных денег.

Почему все так сложно?

Потому что обнал — это серьезная проблема и с ней нужно бороться.

Справедливости ради: есть вещи посложнее. Центробанк хотя бы пытается что-то объяснить: выпускает рекомендации, инструкции и письма. Может быть, они не очень понятные и не все гладко работает, но они хотя бы помогают разобраться.

В других сферах бывает сложнее. Например, никто до сих пор точно не знает, какие данные считать персональными, хотя за нарушения можно получить огромный штраф.

Или вот еще: плату за общедомовые нужды должны начислять по счетчикам, но пока считают по нормативам, и это законно. А нотариусы уверяют, что могут проверять дееспособность участников сделки, но на самом деле нет. Даже Конституционный суд спорит с Верховным. Сложно — это смотря с чем сравнить.

Это правда?

Черный список ООО в банках (ИП, ЦБ) 115 ФЗ и как узнать

Правда в том, что есть федеральный закон № 115-ФЗ. Банки должны его исполнять.

Еще правда в том, что в этом законе не все понятно, а наказание за нарушение строгое. Список неблагонадежных клиентов начали формировать несколько месяцев назад: механизм до сих пор дает сбои и причиняет неудобства. Центробанк выпускает информационные письма и рекомендации по работе с клиентами из списка, но пока не все вопросы решены.

Еще правда в том, что некоторые клиенты некоторых банков на самом деле занимаются обналичкой, транзитом и другими нехорошими делами. Государство и Центробанк пытаются с этим бороться. Такая борьба связана с ограничениями для людей и бизнеса, но уж как есть.

Оцените статью
Юридическое право
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.