Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Тайны «черных» брокеров: как мы «брали» ипотеку без справок и первоначального взноса

Статьи

Что учитывается при рассмотрении анкеты заемщика?

Есть огромный список стандартизированных признаков, позволяющих четко отслеживать и предугадывать действия и платежеспособность человека, пришедшего за кредитом. А именно:

  1. Контактные данные;
  2. Подтверждение доходов;
  3. Налоговая документация;
  4. Изучение реестров и баз данных.

Естественно, человек безработный кредит получить не может. Потому что ситуация с такими неблагонадежными заемщиками развивается по одному и тому же сценарию:

  1. Берутся деньги в кредит;
  2. Заемщик делает несколько выплат;
  3. Теряет доход (он же не трудоустроен официально);
  4. Прекращает выплачивать кредит.

Дальнейший сценарий тоже всем понятен. Поначалу банк пытается договориться по хорошему, названия несколько раз в неделю. Если ситуация не двигается с мертвой точки, то возможна передача долга по договору цессии или обращение в суд.

К последней мере стараются прибегать как можно реже. Так как судебные тяжбы неизбежно связаны с затягиванием времени и дополнительными проблемами. Поэтому, рассчитывать на коллекторов и судебную систему банкам не приходится. Для этого, и нужна система, позволяющая анализировать потенциального заемщика перед тем, как ему будет выдан кредит.

Тайны «черных» брокеров: как мы «брали» ипотеку без справок и первоначального взноса

Статистически, это кардинально снижает риск невозврата. Да и законодательное регулирование не дает возможности сделать шаг влево или в право, от устоявшегося алгоритма проверки.

Роль кредитной истории

Вообще, идея составлять БД своих клиентов существует уже лет 100, если не больше. Можно сказать, что некий аналог современной кредитной истории существовал еще на этапе развития банковского дела в США и Европе.

Современная кредитная история является своеобразным профайлом (или журналом) хранящем в себе следующую информацию:

  1. Платежи;
  2. Просрочки;
  3. Внутренняя информация.

Само собой. по умолчанию кредитная история не существует. Она появляется как раз в тот момент, когда человек начинает получать свой первый кредит.

КИ играет важную роль. Ведь если у человека постоянно срываются выплаты или он просто не оплачивает кредит, то все данные вносятся в базу данных. Которая доступна и другим банкам.

Соответственно, в теории, человек просрочивший кредит даже 1 раз имеет все шансы сильно испортить свои отношения с банками впоследствии. Так как количество невозвратов постоянно растет, банкам нужно все больше подтверждений честности и открытости заемщика.

Если человек не платит кредиты, но пытается взять еще и еще, то вероятность того, что ему одобрят кредит в другом банке стремятся если не к нулю, то к очень близкому результату.

Но не меньшую роль здесь играет механизм скоринга.

Что такое банковский скоринг

Перед тем. как заемщику выдадут кредит или откажут, он проверяется. В том числе и по базе данных кредитной истории. Но одной КИ дело не обходится. Данные проверяются и в специальных программах, базирующихся на скоринге.

Сам по себе кредитный скоринг, это некая математическая модель. С ее помощью можно рассчитать платежеспособность человека, обратившегося за кредитом.

Скоринг это не просто программа:

  1. Это большое количество факторов;
  2. Набор механизмов рассчитывающих риски;
  3. Оценка сигнальных показателей и поведения заемщика.

Само собой, скоринг это не стандартизированная система. У каждого банка она своя с особенностями и отличиями.

обман кредитным брокером, получении кредита Обман кредитным брокером при получении кредита - что можно сделать

Более того, от банка к банку разнятся не только методы оценки, но и:

  1. Критерии отбора;
  2. Стоп-лист;
  3. Другие показатели.
Еще по теме  Как уехать работать в Австралию вакансии и оформление визы

Кроме того, все заемщики классифицируются по группам платежеспособности. Это позволяет давать разные возможности всем без исключения

Наиболее адаптивный и нетребовательный скоринг используется в микрофинансовых компаниях. Так как они работают в основном с неплатежеспособными и безответственными клиентами. Что с лихвой компенсируется просто космическими процентными ставками и ограничением максимальной суммы.

А вот у банков параметров и показателей такое количество, что не во всех могут разобраться даже опытные сотрудники.

Система баллов и приоритетов

После автоматической проверки, человеку выставляется внутренний рейтинг. Так, наличие постоянной работы (больше года) позволяет присваивать большее значение. И по совокупным признакам, шанс на одобрение кредита для такого человека в разы выше, чем у тех, кто меняет место работы как перчатки.

Кроме того, в основу скоринга ложится и кредитный лимит, который присваивается не только группам заемщиков, но и каждому конкретному человеку.

Впрочем, это вовсе не означает, что банк выдаст потенциальному клиенту как раз ту сумму, которую он просит. Даже с проверенной кредитной историей и хорошей анкетой для скоринга, банк старается выдавать меньше, чем требуется изначально.

Таким образом, страхуются и дополнительные риски. И ситуация, когда человек просто не рассчитал свою платежеспособность правильно, просто исключается.

Весь принцип действия скоринга таится в 2 моментах:

  1. При наборе минимального количества баллов системы, банк самостоятельно (в ручном режиме) может определить лимит на выдачу кредита;
  2. Если требуемое количество баллов не набрано, то скорингом все и закончится. Система просто автоматически откажет заемщику.

Существует еще так называемая серая зона анализа. В некоторых случаях система не может вынести конкретного решения. Это зависит от специфики ситуации и самого клиента. Вот в таких случаях рассмотрение делегируется специальному сотруднику. Он и будет принимать конечное решение по одобрению/отказу.

Как можно заметить, взять даже самый простой потребительский кредит не так уж и просто. Но есть категория людей, которым скоринг откатывает в 100% случаев. В основном из-за:

  1. Неплатежеспособности;
  2. Расхождений в документах;
  3. Уже существующих обязательствах перед другими банками (или даже МФО). Вот как раз для таких проблемных клиентов и работает кредитный брокер.

Что такое кредитный брокер?

Если человеку везде отказывают, то он мало-помалу начинает искать деньги там, где их практически нет. Используются и площадки взаимного кредитования и какие-то абсолютно посторонние полу-криминальные дельцы.

Некоторые даже умудряются получить кредит впоследствии. По поддельным документам и справкам. Что автоматически противоречит уголовному кодексу. И статья тут зависит от ситуации. Варианта 2:

  1. 159 УК РФ;
  2. 327 УК РФ.

Само собой, к подобному прибегают только самые отчаянные или уверенные в себе мошенники. Остальным приходится сидеть без денег.

Но только до тех пор, пока человек не наткнется на рекламное объявление или ролик. Суть в следующем:

  1. Некая компания предлагает помощь в получении кредита;
  2. Не нужно никаких справок и подтверждений.

Казалось бы, очень полезная и благородная идея. Кто-то готов помочь тем, кому нужны деньги. И человек готов делать все что угодно, лишь бы заполучить вожделенный кредит.

Есть еще отдельная категория людей, которым и так одобрили бы кредит, обратись они в банк напрямую. Но они очень не уверены в себе и своих возможностях и стараются перестраховаться. Что в конечном итоге может просто выйти боком.

Первым отличительным признаком такой компании является существование комиссионных сборов. Выглядит это следующим образом:

  1. Человек обращается за помощью;
  2. Его просят внести оплату (она зависит от размера желаемого кредита).
Еще по теме  Алименты на 3 детей от разных браков

Казалось бы, простая и понятная схема. Но все не так однозначно. Среди брокеров встречаются откровенные мошенники, которые просто живут за счет комиссионных платежей. Выглядит все следующим образом:

  1. Вы вносите часть суммы, затребованной компанией;
  2. Подписываете соглашение;
  3. Остаетесь и без денег и без кредита.

Но так работают только самые отъявленные мошенники. Интереснее ситуация, когда компания пытается взять процент с суммы полученного кредита. И человек добровольно расстается с весьма ощутимой для него суммой (размер ставки может доходить и до 15 или даже 20 процентов от кредита).

Вот только есть одна маленькая проблема. Брокер обещает одобрение кредита и берет деньги именно за это. В конечном итоге, если ничего не получится, то предварительный взнос никто возвращать просто не будет.

Но и комиссионные сборы это пол-цены. В России есть достаточно компаний, которые выкатывают целый прайс своих услуг:

  1. Страхование кредита;
  2. Увеличение размера;
  3. Реструктуризация;
  4. Сбор документов.

Таким образом, чтобы взять вожделенные полмиллиона, человеку приходится выплатить чуть ли не 10ю или 5ю часть от этой суммы предварительно. При этом, в случае неудачи, брокер просто разведет руками и скажет о том, что ничего 100% обещано не было.

И с точки зрения законодательства, он оказывается прав. Так как по договору оказываются какие-либо сторонние услуги компании. Никто не станет гарантировать получение кредита на бумаге. Потому что полномочий и инструментов для гарантированного результата у мошенников просто нет.

Об исправлении кредитной истории

Еще одна «отрасль» это исправление кредитной истории. Подается все это таким образом, что сразу после оплаты (или через месяц) все данные в истории поменяются и кредит тут же дадут. Это такое же заблуждение, как и то, что земля держится на 3 слонах.

Вообще, на этапе формирования банковского сектора в России была возможность редактуры кредитной истории. Или полное обезличивание проблемного заемщика. В те времена еще не было:

  1. Автоматизированных комплексов;
  2. Алгоритмов;
  3. Контрольных служб и ведомств.

И при желании, крупный бизнесмен действительно мог немного подправить свою историю или просто ее обнулить. Проблема в том, что ценник на такие услуги начинался с полумиллиона. И исправлять кредитную историю нужно было для получения десятков миллионов рублей. Что конечно граничит с законодательством.

В ситуации с физическим лицом, имеет место следующая схема:

  1. Компания собирает документы;
  2. Время тянется;
  3. Комиссионные вытягивают по максимуму.

А все что делает кредитный брокер, это начинает рассылать данные клиента сразу в 10-15 банков. И больше ничего.

Иными словами, в лучшем случае человек платит деньги за то, что должен сделать сам. При этом платит немаленькую сумму.

обман кредитным брокером, получении кредита Обман кредитным брокером при получении кредита - что можно сделать

Брокер остается в плюсе. Так как у него есть комиссионные взносы даже в случае отказа. А в случае одобрения он еще и «отхватит» добрую часть кредита за свои услуги.

Риски при этом, ложатся на того, кто обратился за помощью. Все дело в том, что персонал в таких компаниях низкоквалифицированный. И обратившись однажды, вы рискуете просто уничтожить свою кредитную историю. Естественно, никакой ответственности никто за это не понесет.

Реальная история

Елена регулярно брала кредиты в банке. Но ей не одобряли повышенные лимиты из-за небольших просрочек. В БКИ репутация была конечно не идеальная, но особых претензий у банков к ней не было.

Еще по теме  Как рассчитывается средний заработок при сокращении Информация необходимая каждому начинающему бизнесмену

Девушка решила обратиться за помощью к кредитному брокеру. Первый раз дозвониться не удалось, и она отложила обращение на неопределенный срок. Дальнейшие события развивались следующим образом:

  1. Ей позвонил менеджер брокера;
  2. Была предложена помощь в получении кредита.

Елена снова воспряла духом и радостно согласилась. И с первых звонков началась такая обработка, что устоять у нее уже шансов не было.

Спустя месяц после первого звонка, девушке прислали договор на обслуживание. Ну она и подписала его, не особо задумываясь о последствиях. После того, как договор был получен, началась плотная «работа».

Первый взнос нужен был за оценку текущей кредитной истории. Елена перевела брокеру 2000 рублей. Спустя некоторое время, за «исправление» истории с нее затребовали уже ощутимую сумму в 20 тыс. рублей.

Началась работа с самими банками. К слову сказать, исправление кредитной истории несло временный характер. Чтобы исправить ее раз и навсегда, компания выставила счет в 2 раза больший первоначальной стоимости.

После того, как Елена оплатила и это, ей начали названивать различные банковские служащие и убеждать в том, что кредит ей одобрили. Чуть позже выяснилось, что это были сотрудники брокера. Они умудрились убедить девушку оплатить еще и услуги по сбору документов.

Последний счет был выставлен на космическую сумму (в 700 тыс. рублей). При этом все преподносили таким образом, что без этой оплаты никто кредит не даст.

Печальный финал

В конечном итоге девушка не стала оплачивать последний счет. Так как таких денег у нее просто не было на руках. А кредит ей так и не одобрили.

Позже она узнала о том, что компания не только не исправила кредитную историю, но и просто ее уничтожила. Профайл слетел в рейтинге, и посыпались множественные отказы во всех МФО и банках.

Выяснилось, что компания просто выкачивала из девушки деньги. Никаких документов никто не собирал, а о том, что кредитная история меняется совсем по другому, она узнала много позже.

Так, Елена осталась не только без денег, но и без возможности брать кредиты на прежних условиях. Что в ее ситуации, очень критичное обстоятельство. А все потому, что она не разобралась с тем, как все работает.

Практические рекомендации

Даже если у вас недостаточно времени для того, чтобы оббежать все банки, постарайтесь не пользоваться услугами сомнительных брокеров. Так как сами по себе, они не делают ничего сверхъестественного.

Кредитная история не может быть исправлена сторонними людьми. Банки очень жестко регулируют эти базы данных, и доступа у посторонних просто нет.. Более того, заниматься подобным не может и большая часть банковских служащих. У них просто нет права доступа к базам данных.

Чтобы исправить свою историю, придется заместить проблемные кредиты, улучшением своего рейтинга. Во-первых, собирайте как можно больше доказательств своей платежеспособности. И не забывайте о том, что любая просрочка может только усугубить ситуацию. Разумнее взять кредит на меньшую сумму и выплатить его целиком, без просрочек, штрафов и задержек.

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

Оцените статью
Юридическое право
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.