Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Обязательно ли КАСКО для кредитного автомобиля

Законодательство

Для чего оформляется КАСКО при покупке кредитной машины

Получая денежный займ на покупку автотранспортного средства, многие справедливо интересуются, а обязательно ли оформлять КАСКО для кредитных автомобилей.

Оформляя кредит через банк, купленная по такой схеме машина выступает в роли залогового имущества, и фактически на период кредитования принадлежит финансовой организации. Это необходимо как гарантия для возврата долга. И для банка важно, чтобы транспортное средство не утратило свой товарный вид, оставалось пригодным к эксплуатации и последующей реализации, если заёмщик не выплатит долг по кредиту.

Если машина в кредите будет похищена или уничтожена, тогда выгоду получат обе стороны. Оставшийся размер долга погасится за счёт страховых выплат. Это позволяет ни одной из сторон (банку и заёмщику) не терять собственные денежные средства.

Тут уже страховка становится гарантией для возврата кредитных средств. Из-за этого банк может предложить клиенту достаточно выгодные условия в виде низкой процентной ставки, скидки на первый взнос и пр. Имея полис КАСКО, граждане могут рассчитывать на рассрочку сроком 5-7 лет.

КАСКО не является обязательным видом автостраховки, в отличие от ОСАГО. Но банки всё равно крайне редко соглашаются на выдачу денежных средств заёмщику без оформления полиса. Финансовая организация либо не выдаёт кредит, либо предлагает не столь выгодные условия автокредитования, как при условии наличия КАСКО.

Каска на авто

В среднем оформление КАСКО обойдётся в 5-10% от стоимости транспортного средства. Полис оформляется на весь период действия автокредита. Оформляя кредит на 3 года, переплата составит от 15 до 30% от рыночной стоимости машины. Такая переплата далеко не всегда выгодная.

Оформлять полис КАСКО на кредитные автомобили или нет, во многом может решить сам покупатель новой машины. Он может отказаться или воспользоваться иными вариантами покупки транспортного средства.

Обязательства по оформлению КАСКО при покупке новых авто в кредит через банк на законодательном уровне не прописаны. Фактически это решение самих финансовых организаций, которые таким способом страхуют собственные риски и увеличивают вероятность возврата средств, если заёмщик не сможет выполнять взятые на себя обязательства.

В итоге страхование в виде полиса КАСКО не является обязательным при покупке кредитного автомобиля. Но и без этой процедуры приобрести машину оказывается достаточно сложно. Тут стоит рассмотреть все актуальные ситуации и возможные варианты развития событий.

Выдавая денежные средства в долг, финансовая организация, то есть банк, несёт внушительные риски, поскольку может не вернуть или вернуть не в полном объёме выданные деньги. Из-за этого большинство банков требуют, чтобы клиент застраховал автомобиль. Не получив полис, рассчитывать на одобрение займа вряд ли стоит. Процент успешных автокредитов без страховки в России крайне мал.

Потенциальных клиентов всё равно интересует, что будет, если не делать полис КАСКО на оформляемую кредитную машину и удастся ли по такой схеме получить денежные средств в долг.

Услуги автокредитования без обязательного оформления КАСКО предлагает ограниченное число банков. При этом их процентная ставка значительно выше нежели у тех, кто оформляет кредит только с КАСКО. Из-за этого порой выгоднее сделать страховку на весь период, поскольку денег придётся заплатить меньше. Также клиент имеет право отказаться от страхования, выбрав другой способ покупки машины.

Защита машины

Отказываясь от полиса автострахования, клиент может предложить банку альтернативный вариант залога. Обычно в его роли выступает квартира, дом, иная недвижимость или другое транспортное средство, имеющий страховку по системе КАСКО. В случае, если оценочная стоимость залога превысит стоимость покупаемого авто, банки часто снижают процентную кредитную ставку или предлагают ряд иных выгодных условий, дающих возможность избежать переплаты, либо минимизировать её.

Ещё одним распространённым вопросом является то, что будет в ситуации, если не продлевать КАСКО на уже оформленный кредитный автомобиль.

Отказаться от этого полиса клиент имеет право сразу, как только в полном объёме погасит кредит. Не обязательно ждать завершения всего срока автокредитования, если есть возможность погасить его досрочно. Чтобы сэкономить, многие клиенты прибегают к достаточно распространённой схеме. Они отказываются от соглашения со страховщиком на 2, 3 и последующие года автокредитования.

  • Второй год. В договорах на автокредитование обычно указывается, что КАСКО должен действовать в течение всего периода денежного займа. При этом банк вносит несколько пунктов, которые касаются размеров штрафа, если заёмщик нарушает указанные правила. Но в действительности большинство банков не следят за выполнением обязательств со стороны клиентов и не подвергают их штрафам. А есть и такие финучреждения, которые тщательно за этим следят и каждый год контролируют, чтобы КАСКО было продолжено. Потому перед обращением в банк стоит изучить информацию о нём, почитать отзывы и узнать, как он относится к вопросу пролонгации, насколько активно за этим следит и сильно ли штрафует. Отказываясь от продления полиса в страховой компании, банки могут в любой момент потребовать подтверждающую документацию. Если их заёмщик не предоставит, тогда можно столкнуться с некоторыми проблемами и обязательствами выплачивать неустойку. Прежде чем оформлять КАСКО на второй год действия автокредитного договора, внимательно изучите документ и узнайте, будете ли вы подвергаться штрафам и наказаниям, если откажетесь от полиса. Когда в договоре указано, что вы должны иметь КАСКО на момент получения кредита, но ничего про его наличие в течение всего периода займа не написано, это вполне законный способ не платить за страховку.
  • Третий год. На третий и последующие года автокредитования также можно отказаться или хотя бы сэкономить на КАСКО. Для этого важно вовремя вносить платежи, не попадать в ДТП и соблюдать условия договора. Тогда многие финансовые учреждения идут навстречу клиентам, позволяя оформить частичную страховку. Обычно она в несколько раз дешевле той, которую нужно приобретать на первый год. Такая схема чаще всего работает с покупателями кредитных подержанных машин, что обусловлено меньшим риском угона у таких транспортных средств.
Еще по теме  Как выписаться из квартиры дистанционно: находясь в другом городе или стране через сайт ГосУслуг или в МФЦ

Ещё одним вариантом для снижения собственных расходов считается оформление полиса не на полную стоимость транспортного средства, а лишь на ту, которая не была выплачена банку. Тут финансовая организация не может требовать от заёмщика страховать авто на полную стоимость. Но здесь размеры платежей по страховку снизятся, как и размеры потенциальной компенсации при получении ущерба или гибели машины. Если авто пострадает в ДТП, тогда банк может потребовать компенсацию за счёт личных средств заёмщика.

Некоторые успешно пользуются страховкой, оформленной с франшизой. Такой вид страхования мелкие ремонтные работы не покрывает, зато позволяет в полной мере компенсировать крупный размер ущерба. Стоимость полиса с франшизой обычно на 20-40% ниже в сравнении с обычным вариантом КАСКО. Зато при крупном ущербе размер компенсации составит 100%. Чем выше размер франшизы, тем в итоге дешевле обойдётся клиенту полис.4

Полностью отказываясь от КАСКО при автокредитовании, можно получить ряд преимуществ. Все они связаны в основном со снижением объёма выплачиваемых денежных средств банку и страховой компании. Но параллельно есть и свои недостатки. Не имея полиса, при возникновении страхового случая задача по восстановлению и ремонту транспортного средства полностью ляжет на заёмщика.

Для подписания соглашения по кредитному договору и оформления КАСКО не всегда обязательно нужно ездить по нескольким офисам. Полис могут оформить в банке или же непосредственно в автосалоне, где доступны представители финансового учреждения и СК.

Когда потребуется пролонгация, то есть продление действующего КАСКО, что предусматривают условия договора на кредитный автомобиль, можно посетить ближайший офис страховщика. Электронная база позволяет получить доступ к вашим данным из любого представительства и офиса страховой организации. Хотя бывают и исключения.

Если вы покупаете машину в кредит, то банк наверняка потребует обязательно застраховать транспортное средство по системе КАСКО. Причём страховать часто приходится не на тех условиях, которые интересные и выгодные вам. В страховке прописывается ряд условий и случаев. Иногда создаётся впечатление, что вы страхуетесь буквально от всего.

Понимая, с какими последствиями можно столкнуться, если отказаться от КАСКО, либо не пролонгировать договор на купленную кредитную машину, многие соглашаются с требованиями банка. Поскольку продлить договор часто удаётся на более выгодных условиях, нежели в первый год автокредита, дальнейшие затраты на полис становятся меньше.

Перед оформлением полиса уточните, какие конкретно страховые случаи включает в себя договор. При автостраховании кредитных машин банки обычно настаивают на расширенном списке, куда входит:

  • угон автотранспортного средства;
  • повреждения, связанные с попытками угона;
  • повреждения в результате вандализма;
  • ДТП по вине самого владельца;
  • ДТП из-за действий других лиц;
  • стихийные бедствия и пр.

Если сравнивать с обычным добровольным КАСКО, которое чаще всего приобретают автовладельцы в России без автокредита, то такой полис обходится примерно в 2 раза дороже.

Для оформления договора со страховой компанией, необходимого для получения кредита на машину, нужно пройти поэтапную процедуру. Она предполагает такие шаги:

  • собрать пакет необходимых документов;
  • подписать договор на кредитование машины;
  • уточнить все условия для получения страховки;
  • определить период, в течение которого будет действовать КАСКО;
  • зарегистрировать автотранспортное средство в органах ГИБДД;
  • если такое условие есть, провести диагностический осмотр;
  • рассчитать стоимость страховки;
  • оплатить все услуги;
  • заполнить бланки.
Еще по теме  Что будет если вообще не платить кредит

Что же по цене КАСКО

Что получается у меня! Первый год (это был 2012) когда я страховал автомобиль по КАСКО, стоил мне около 36 000 рублей! Конечно дорого, но терпимо!

Второй же год эта же страховая компания насчитала мне, около 70 000 рублей! Причем этому подорожанию было масса причин: — Во-первых, подорожание страховки в 2013 году! Во-вторых, машине второй год и поэтому работает повышающий коэффициент. В-третьих, как мне объяснил менеджер страховой компании — этот автомобиль очень часто разбивают, то есть используются «нечестные» страховые случаи для обогащения.

В общем сумма в 70 000 рублей и не каплей ниже, даже мой большой безаварийный стаж не сработал! Позвонив в другие компании, выяснил что суммы примерно у всех одинаковые, самый минимум который я нашел, это – 64 000 рублей! Меньше конечно, но тоже много!

Оформить КАСКО

Если подсчитать — то страховка на оставшиеся 4 года по 70 000 рублей мне обошлась бы в 280 000 рублей! А с тем учетом, что для 3 – 4 – 5 годовалой машины, страховка была бы еще дороже, то примерная сумма через эти 4 года приравнивалась бы к 300 – 350 000 р! А моя машина стоит всего 560 000 р! Получается почти 70% от стоимости автомобиля! Мне реально такой расклад не нравится! И поэтому я решил найти выход!

Когда страховка является необходимой

Отвечая на вопрос о том, нужно ли КАСКО, когда приобретается кредитный новый автомобиль, стоит акцентировать внимание на отношении этого полиса к добровольному виду страхования. Решение об оформлении такого полиса принимает лишь лицо, которое является страхователем, то есть клиентом страховой компании, и обладающее определёнными имущественными интересами.

Обязательным будет только требование оформить ОСАГО, что прописано на законодательном уровне. Но банки настаивают на обязательном оформлении именно КАСКО, опираясь на несколько документов.

Тут речь идёт о Федеральном законе от 2013 года, касающегося потребительского кредитования. В 10 части 7 статьи прописано, что кредитор имеет право потребовать от клиента оформить страховку на залоговое имущество от рисков утраты и повреждений. А поскольку автомобиль как раз и является предметом залога, притянуть этот закон к такой ситуации можно.

Вторым нормативным актом выступает Гражданский кодекс. В 1 подпункте 1 пункта 343 статьи указано, что заложенное имущество нужно страховать от возможного повреждения и рисков, если иных условий не предусмотрено в договоре.

Опираясь на эти документы, банки вполне могут отказать клиентам в выдаче кредитного займа, если они не соглашаются оформить КАСКО. Получить кредит без КАСКО обычно удаётся лишь при повышенной процентной ставке или на иных невыгодных условиях. Соглашаясь на такие условия, следует понимать, что переплата в итоге может оказаться ещё больше, нежели при сделке с участием КАСКО. Но это уже личное право выбора каждого заёмщика.

Как обойти КАСКО (только законные методы)

1) Просто не платить и не предоставлять информацию в банк! «Как» — спросите вы? Да все просто! Опять же лезем в тот же договор, что там написано — Если заемщик не застрахует автомобиль и не предоставит информацию в банк, то банк вправе увеличить процентную ставку на 0,5% в год! То есть у меня было 13% в год, если увеличат получиться 13,5%! Неприятно! Это да!

А теперь давайте включим мозг! Ну увеличат на полпроцента выплаты, сколько это от моего автомобиля – 560 000 р. Х 0,005 = 2800 р! А страховка на год 70 000 р! Чувствуете разницу? Просто не платим и все! И причем после погашения за автомобиль всей суммы (пусть досрочно или нет), с вас могут и не спросить этой страховки!

Там же написано – на усмотрение банка! Уже так досрочно гасили пару моих друзей, причем на второй год они по КАСКО не страховались! И ничего никто не спросил, банку выгодно получить свои деньги и проценты, а до страховки им в принципе далеко! Есть конечно и минус такой схемы – машина не защищена вообще (нужно ставить охранные системы), то есть если угонят или разобьете, то все расходы полностью ложатся на вас!

Еще по теме  Что нужно делать после покупки квартиры

2) Страховка только от угона (подробнее тут). Тут и овцы целы и волки «почти» сыты. Суть этой страховки в чем, что вы страхуетесь — только от угона! Сейчас много страховых компаний работают в таком ключе, потому как риски у них минимальны! Что получаем мы? Например — на мой автомобиль защита только от угона в разных страховых компаниях варьируется от 6000 до 9000 рублей, причем вам выдают полис КАСКО и т.д.! Вот небольшая вставка с одного сайта страховой компании, рекламировать не буду, но там в расчете видно что хищение всего 6000 рублей.

Дешево? Конечно — ДА! Но защита только от угона! От аварии и какого-либо другого урона, не защитит! Что делаем далее, звоним в банк и говорим — что мол есть страховой полис на второй год все нормально (застраховался), могу вам даже номер и серию продиктовать и т.д., но подъехать не могу (очень занят) или могу только через пару месяцев потому что сейчас в командировке!

Как правило, через пару месяцев про вас забудут, у них итак забот «полон рот», а кредитный специалист запишет вашу серию и номер! И все никаких штрафов от банка у вас нет! ДА и автомобиль, немного защищен – хоть от угона! Но опять же — могут попасться настойчивые менеджеры банка, или вы не опытный водитель и вам все же нужна полная страховка (потому что ездите плохо), тогда читаем пункт 3!

Вопрос продления КАСКО при автокредите

  • паспорта или иного удостоверения личности;
  • водительских прав;
  • диагностической карты (если в кредит берётся подержанная машина);
  • гарантийного талона (актуально для новых автомобилей);
  • технического паспорта;
  • свидетельства о праве собственности;
  • договора о кредитовании.

Хотя КАСКО позиционируется как вариант добровольного страхования, в случае с автокредитованием это не совсем так. В теории получить займы в банке можно и без оформления этого документа через страховщика. Но на практике обычно выгоднее сделать себе КАСКО, чтобы не переплачивать и не рисковать.

Мотивы банка легко объяснить. КАСКО позволяет финансовому учреждению застраховать собственные риски и гарантировать возврат денежных средств. Но и сам заёмщик должен понимать, что это часто выгодно и необходимо ему самому.

Прежде чем оформлять автокредит, предусматривающий необходимость покупки полиса, учтите все риски и возможные сценарии дальнейшего развития событий. Если у вас мало опыта в управлении авто, есть достаточно высокая вероятность угодить в ДТП или стать жертвой угона, КАСКО станет вашей защитой.

Обновление от 7 апреля 2015 года

Ребята — чтобы не быть голословным, расскажу свою ситуацию. Сегодня, а именно 7 апреля 2015 года, я «загасил» автокредит, но встал вопрос получения ПТС из залога банка. А так как последний год я вообще никак не страховал автомобиль и не звонил в банк, то немного нервничал, но все обошлось.

Суть такая — 6 апреля, я внес последний платеж, сотрудникам банка нужно было 1 день чтобы система отработала, и поставила, что кредит загашен — на следующий день можно было забирать документы. Приехал зашел в отдел автокредитования — сел к менеджеру — сказал что кредит загашен хочу забрать ПТС — он начал что-то проверять (я немного занервничал) — но потом он сказал что все в порядке — достал из шкафа мои документы — я расписался в АКТЕ что забрал ПТС и ВСЕ!

Деньги на страховку авто

Так что ребята схемы рабочие, пользуйтесь.

Сейчас видео версия, рекомендую.

Читайте наш  АВТОБЛОГ, мы плохого не посоветуем.

Стоимость

Без исходных данных сложно сказать, сколько стоит КАСКО на машину, взятую в кредит. Здесь учитывается несколько индивидуальных особенностей. Плюс в расчёт следует брать политику самой страховой компании. В отличие от ОСАГО, тарифы на КАСКО не регламентируются и не регулируются на законодательном уровне. Это даёт право страховщикам самостоятельно формировать тарификацию.

Для расчёта стоимости следует учитывать:

  • период, на который страхуется транспортное средство;
  • технические характеристики машины;
  • мощность установленного двигателя;
  • число ДТП, в которых принимал участие страхователь;
  • возраст клиента;
  • водительский стаж и пр.

Могут применяться и дополнительные критерии оценивания. Средняя стоимость составляет около 10 тысяч рублей. При желании или необходимости всегда можно рассчитать примерную стоимость самостоятельно. Для этого на сайтах страховых компаний обычно предусмотрены специальные калькуляторы. Но самый точный ответ можно получить в офисе, когда представитель СК проведёт детальный анализ всех документов и условий автострахования.

Оцените статью
Юридическое право
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.